疫情对Mobile Money代理网络的影响

随着疫情的扩散，非洲各个国家政府都做了封城或封国的决定，这对Mobile Money产生了既正向又负向的影响，正向的是更多支付走线上钱包支付的方式，对Mobile Money的整体内部交易有积极的增长，但同时封城又造成代理网络的效能降低，间接降低了整体Mobile Money的交易额以及增长。

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在封城期间，政府一般声明只允许最必需的业务对外营业，其他业务都要关闭，比如尼日利亚在封城期间只允许食品店等必要机构开放，金融机构如银行，只允许提供ATM和在线业务等，银行网点都要求关闭。代理网络一向作为非直接的金融机构，一向都不在国家政策的考虑之内，因此代理网络也基本被作为了非必需机构全部被关停，要知道，代理的数量是远远大于银行的，这导致的结果就是大量普通人取钱无门——尼日之前有一个视频，解封当天拥挤的人群把银行大门都快挤破了。

尼日政府宣布封城的决定将银行网点一并关了，而银行的亲妈央行可是知道如果银行都不开会带来什么后果，又下发了一个文件说明银行可以开，但对代理网络依然含糊其辞，（不能说这是个懒政，因为代理的组织过于松散，即使MMO给代理发过证明，央行无法为其背书），因此代理网络的协会为了自救，为了代理们能够经营，临时发给代理一张纸，上面盖央行，协会的标，让代理打印出来贴门口，好骗一骗那些上门查封而不太懂的警察。于是各MMO都依葫芦画瓢，都给代理一张纸，说明我们代理是很必需的机构。

当然，专职代理尤其是沿街的代理不得不关门以遵守封城要求，但那些兼职做代理的的食品店老板却生意好得很，兼职的生意快做成主业了。

总结经验1：在自己App里给代理一个认证的页面，让代理在紧急的时候可以拿出来用用，或者打印出来平时放在店面里，可以加强代理的归属感，又可以起到部分保护代理的作用。

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即使代理可以营业，但毕竟人群不出来，来做存取款的人少，代理生意就少，而且照政府要求，一天工作时间明显缩短，这样平时做个代理还能养活一家人，疫情期间就难了。最要命的是银行网点不开，部分代理手里大把现金要去银行那里存，然后转成电子货币，部分代理钱包和银行卡都有钱，但没有现金。这种情况下，很多代理想让MMO来帮忙兑换现金，但其实这是不合法的，因此这些代理只能求助于自己的总代或者地下钱包，这其实间接地造成了代理的损失。

总结经验2：对于现金流和电子货币的管理是需要一套大数据工具来支撑去分析代理的行为模型，从而支撑代理更好的规划资金使用情况。

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疫情期间，有MMO主动表示对用户让利，像Safaricom M-Pesa说对低于1000先令的个人转账免费。MTN也宣布乌干达，喀麦隆，赞比亚，尼日利亚几国的Mobile Money在疫情期间免费1个月。如果仔细观察，所有降的都是个人转账费用，而不是最重要的取款费用，也就是说MMO们也知道在这个期间不能影响代理的收入。其实即使哪个MMO脑袋有点晕把取款的费用给降了，代理也会把这钱变本加利从用户那里收回来。

在疫情期间，如果政府要通过Mobile Money向用户发一些补贴，那对于代理来讲，也是一个额外的收入。

总结经验3：在疫情期间，部分让利可以，但不要动代理的蛋糕，所以象征性地给用户做做好看就行了。

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