电商出海，哪里会是掘金宝地？东南亚一定榜上有名。过去5年，这里一直是全球电子商务发展增速最快的地区之一。
东南亚地区由11个国家组成，排名前列的六大电子商务市场，它们分别是：印度尼西亚、泰国、马来西亚、越南、新加坡和菲律宾。
行业研究机构多次上调对东南亚地区电商市场发展的预期——根据谷歌、淡马锡、贝恩发布的《东南亚数字经济报告》：预计2025年，上述六国的电商市场有望达到1720亿美元的规模。
电商行业发展的亮眼成绩，让东南亚在全球数字经济的发展体系里拥有了更多的话语权，也成为了全球数字经济未来发展最具潜力“希望之地”。而面向未来，金融创新，正在成为东南亚数字经济蓬勃发展，走入下一阶段的重要助动力。
东南亚11国有将近7亿的人口，仅统计排名前列的6大电商市场所在国，人口总数就已经超过了整个欧洲的人口。然而，东南亚的金融服务业的发展状态并不均衡，甚至呈现两种极端：新加坡的银行卡渗透率高达98%，但在印度尼西亚、菲律宾、越南这些国家，信用卡的渗透率只有3%，超过一半的当地居民到现在都没有体验金融服务，甚至连银行账户都没有。
货到付款依旧是东南亚很多电商消费者的首选支付方式，但货到付款并不是最完美适应数字经济发展的支付方式，对于商家来说，不仅回款周期长、交易安全性不容易得到保障，而消费者也容易遭遇电商欺诈，比如由于个人信息泄露，收到非自主购买的物品，被要求支付巨额费用；退款换货也会变得不够便利、手续繁冗。
怎样可以吸引更多东南亚消费者转型使用更加便捷、对交易双方安全性都更有保障的数字支付？“先享后付”（Buy Now,Pay Later）这种创新支付服务解决了这个难题，受到了越来越多东南亚消费者的积极采用，尤其是年轻一代消费者的喜爱。市场咨询公司IDC曾预测：到2025年，“先享后付”服务在东南亚电商企业的应用将升至5%，“先享后付”的消费额将继续增长79亿美元，这意味着相比当下，东南亚市场“先享后付”消费额有望实现8.8倍的显著增长。
印度尼西亚是东南亚人口最多的国家，且人口结构年轻化，或将成为东南亚“先享后付”支付服务市场规模最大的国家市场；越南跨境电商消费规模增速显著，或将成为东南亚使用“先享后付”支付服务消费额增速最快的地方。根据IDC的预测，2025年，“先享后付”支付服务在越南电商中的应用规模预计将比现在提升23倍；在菲律宾、马来西亚、泰国等国家，也将预计实现7到10倍不等的应用规模增长。相比之下，在金融普惠程度较高的新加坡，“先享后付”支付服务的市场增长速度明显低于印度尼西亚、菲律宾等金融普惠程度较低的国家。
东南亚国家中，马来西亚对“先享后付”支付服务一直积极表明会“加强监管”。据新闻报道，马来西亚央行已和当地财政部及证券监管机构证券事务监察委员会展开合作，将通过立法以规范该国的“先享后付”服务模式，预计会在2022年出台相关新法案。
“先享后付”支付服务能为消费者购物带来便利，这种支付方式所支持的“先消费、后还款、分期款、无压力”的支付理念，不仅能促进线上商家的销售额提升，也能融入线下消费场景，帮助实体店商家促进销售转化。
不过，基于“先享后付”支付服务的商业模式，支付服务商或金融机构在东南亚发展“先享后付”支付服务时，需要做好充分调研，才可以更好深入当地市场，尤其是需要调研在应用创新支付结算工具时，商家对于可能运营成本增加的接受度，以及不同商家对数字支付安全风险的认知。东南亚不同国家之间，商业发展水平不一样，不同行业之间的企业，对于财务工具、结算成本的承担能力也不一样，对于风险管理的认知也不一样，“先享后付”支付服务商要因地制宜，制定合理的使用费率，对于新企业、线下商家，也可以配套给予流量营销的互惠帮助，多方共赢，才可能发展长远。
“先享后付”支付服务对年轻一代消费者的吸引力已是有目共睹，对于目标销售群体正好也是定位于年轻群体的商家来说，配套应用“先享后付”支付服务，实则是为自身运营又武装上了一把“流量利器”；而对于希望开拓东南亚、拉美、非洲等新兴国家市场的商家来说，“先享后付”支付服务由于并不受限于消费者是否已在银行有信贷记录，即使在这些传统金融普惠程度并不高的地区，“先享后付”支付服务对于当地消费者也是友好的。
可见，选择合规经营、风控技术有保障的“先享后付”支付服务商，不仅能够有效助力商家开拓市场，还能在一定程度上分摊商家开拓新市场时可能面临的交易或结算风险。
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“先享后付”支付服务风头正劲，但目前东南亚国家尚未出台有关“先享后付”支付服务的监管政策或行业标准，对于“先享后付”支付服务商来说，监管政策的尚不清晰，也为该服务的未来创新发展增加了不确定性。
此外，在不少“先享后付”的支付服务中，都曾出现过用户使用自己的信用卡清算“先买后付”债务，如果“先享后付”支付服务商，没有禁止这种“贷偿贷”的还款形式，或在用户身份审核与交易风险管理方面存在漏洞，亦会给自身服务提供、甚至企业现金流带来潜在的负面影响。
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