要参丨多国计划今年落实“先享后付”监管措施，数字支付市场全球持续升温

监管动态

新加坡

计划下半年推出行业指导框架：在新加坡金融管理局的指导下，新加坡金融科技协会已与新加坡本地多家“先享后付（BNPL）”从业机构成立工作组，计划在今年下半年推出一个行业框架，为“先享后付”的未来发展制定行为指南和执行机制。

该行业指导框架力争为“先享后付”支付服务的发展营造更公平的环境，建立消费者对“先享后付”服务和供应商的信心，促进行业创新，同时力争更好保障消费者权益，降低他们过度负债的风险。

监管机构给予积极展望：近日，新加坡金融管理局就新加坡“先享后付”行业发展、监管及其对年轻消费者的影响回答国会质询时表示：目前，新加坡市场提供的“先享后付”服务不会给消费者带来过大的负债风险。“先享后付”行业发展潜力巨大，金融管理局将密切对其进行关注，并研究学习其他国家市场和监管经验。

马来西亚

立法规范行业发展：马来西亚央行已和当地财政部及证券监管机构展开合作，计划通过立法以规范马来西亚“先享后付”模式和相关行业的发展。据悉，三方将于今年内推动《消费者信贷法案（CCA）》的落地。

英国

上半年推出监管细则：英国政府一直在积极推进将“先享后付”服务纳入监管，具体监管任务将由英国金融行为监管局（FCA）负责，相关监管细则预计2022年上半年出台。截至目前，该细则的公众意见征询已于2022年1月6日完成。

要求优化合同公平性与透明度：2022年2月，英国金融行为监管局曾发布公告要求“先享后付”服务商必须对与用户签订的合同中涉及“取消”“连续支付权限”等条款进行调整，以此提高合同的公平性，便于用户理解。在监管细则出台前，英国金融行为监管局仍可依据《消费者权益法案（CRA）》）对此类产品条款的公平性和透明度进行评估。

行业趋势

“先享后付”全球市场展望

《2022年全球支付报告》（Worldpay发布）对全球41个国家当前和未来的支付趋势进行了分析。报告显示：“先享后付”支付方式正在全球流行。

·亚太地区：

预计2025年，亚太地区零售交易的现金使用率将明显下滑。目前，数字钱包主导了亚太地区电商支付方式，几乎每个大型线上平台都开发了自有的数字钱包，“先享后付”支付服务在这些大型平台引领推广下，获得了伴随发展。

·欧洲地区：

2021年，本地银行聚合支付方式以55%的交易份额占据欧洲电商支付市场的主导位置。银行转账支付在荷兰、波兰和英国应用较广；“先享后付”支付服务在北欧较为流行；第三方支付工具（如PayPal）在西欧更为流行。

·拉丁美洲：

当下，信用卡仍是拉丁美洲的主流支付方式，“先享后付”支付服务在该地区仍处于早期发展阶段。但伴随拉丁美洲电商市场逐年拔高的增长率，预计到2025年，拉美大量消费者将转向使用数字钱包和“先享后付”支付服务，“先享后付”支付消费额或将能够在当地电商支付消费额整体规模中占据2.2%以上。

·北美地区：

2021年，北美市场仍以银行卡支付为主，但数字钱包使用率也在上升。预计到2025年，北美地区数字钱包的应用份额将达到33%，使用“先享后付”支付服务的消费额也将实现翻番，或将能占据当地电商支付消费额整体规模的8%左右，预计会有越来越多的当地信用卡用户转向使用“先享后付”支付服务。

·中东和非洲地区：

中东和非洲移动电商发展迅速，预计到2025年，移动端商贸的销售额将占中东与非洲电子商务交易额的70%以上。

在电商支付方式方面，信用卡仍是主流支付方式，但当地使用数字钱包、银行转账和“先享后付”服务的用户也正在持续增长，使用“货到付款”支付方式的用户数量预计会逐渐下降。

行业声音

“先享后付”，正在成为全球电商行业发展的配套“新基建”。相比信用卡，这种支付服务更加方便、透明，审核手续更加简易，让支付、结算双方的效率都得到了提高。

不过，“先享后付”支付服务的发展不能“套模式”，仅仅只是把这种支付服务从一个国家市场复制到另一个国家市场，是无法实现长远发展的，因为提供“先享后付”服务，对服务提供方自身的风控能力要求较高，管理不当极易出现坏账或遭遇欺诈，而不同国家地区的金融普惠程度不一，也客观上进一步增加了服务商的风控难度。

“先享后付”服务商在拓展不同国家市场时，一定要因地制宜的设计风控策略，审慎选择技术合作商。

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