了解金融监管丨哥伦比亚：包容、审慎并驾齐驱，「刚性底线」维护金融稳定

新冠疫情爆发以来，哥伦比亚金融体系加速了转型的进程，当地金融科技产业也顺势得以快速发展。众筹、新型数字银行、数字支付、P2P借贷、数字资产、区块链技术、智能客服等金融科技行业热门商业或技术形态，在当地均有企业涉足运营或研发。

哥伦比亚是拉丁美洲第四大经济体。根据Finnovista与美洲开发银行（IDB）合作开展的哥伦比亚金融科技研究，哥伦比亚拥有的金融科技企业数量在拉丁美洲排名第三位，仅次于巴西和墨西哥。从2019年到2020年，哥伦比亚金融科技初创企业的数量增长了26%。

根据Latam Fintech Hub发布的投资报告，哥伦比亚金融科技行业吸引融资的能力在拉丁美洲排名第四——2020年，拉丁美洲金融科技行业筹集资金总数达到29.8亿美元，哥伦比亚金融科技行业筹集资金1.87亿美元，占比约6.3%。

监管机构

哥伦比亚金融监管局（SFC）

哥伦比亚金融监管局负责监管哥伦比亚金融科技行业，也是唯一监管机构。

为加强与当地金融科技企业的联系，2017年，哥伦比亚金融监管局成立了“金融和技术创新工作组（InnovaSFC）”，代表金融监管局与金融科技企业开展指导、交流工作。

在金融创新进程中，受监管的金融科技公司获得的投资倍数将会高于不受监管的公司，因为审慎监管（如最低资本要求、准备金要求等）将给予用户和投资者更多的保护，从而使相关业务更具价值。

监管措施

1 授权许可经营

哥伦比亚金融监管局为符合监管要求的哥伦比亚金融科技企业颁发运营许可。

2019年5月，哥伦比亚国会在《国家发展计划方案》中批准了金融科技公司可以获取临时经营许可证。临时经营许可证的办理时间较快，因此又被称为“快速许可证”。获得临时经营许可的金融科技企业，可以有两年的试运营时间，临时许可到期后，必须申请常规许可才可继续经营。

哥伦比亚借贷服务平台、股权众筹平台需要遵守的法令包括：2018年第1357号法令、2020年第1235号法令和2021第014号外部通知。其中，提供在线小额贷款服务的金融科技企业，其利率必须由哥伦比亚金融监管局认证。根据哥伦比亚金融监管局最高利率准则，小额借贷服务违约利息不得超过当前银行利息的1.5倍。

2 设立监管沙盒

2019年，哥伦比亚金融监管局设立了合作融资公司监管沙盒。

2020年9月14日，哥伦比亚财政和公共信贷部（Ministerio de Hacienda y Crédito Publico)颁布了2020年第1234号法令，通过为致力于金融科技企业创立监管沙盒制度，促进金融服务创新。

监管特色

哥伦比亚尚未对金融科技行业颁布专项法律。新冠疫情爆发之后，哥伦比亚已把国家发展计划的重点，再次向金融科技行业倾斜，包括要为金融科技行业制定更有力度、能够更积极推进发展的促进政策。

相较拉丁美洲其他国家，哥伦比亚监管部门对于本国金融科技行业创新的包容度较高，哥伦比亚金融监管局也被行业赞誉为拉美地区最具创新性和自由度的监管机构之一，因此，哥伦比亚金融科技行业充满活力，不仅孵化了大量本地创业者，Nequi、Daviplata、Nubank等跨境巨头企业亦能在当地得以迅速发展。

此外，哥伦比亚也即将成为拉丁美洲第三个实践“开放银行”(Open banking)的国家。不过，对于数字资产等新兴业态的发展，哥伦比亚政府还是表现了较为谨慎的态度。一方面，哥伦比亚监管部门积极跟进该领域新业态的发展，采取主动、提前规划的监管思路，密集出台各类监管提案；另一方面，也对发展划定了明确的“刚性底线”，比如，哥伦比亚政府现已禁止银行提供金融服务给加密货币公司，明确指出加密货币不属于法定货币或有效投资。

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