2023年全球银行和金融市场展望

在全球经济和资本市场经历十多年的相对稳定期后，变化和不确定性现已强势登场，而且在未来一段时间内似乎仍将位居世界舞台的中心。因此，我们预计2023年的金融服务格局仍将继续快速转变。

2022年，全球经济遭遇来自许多方面的冲击，包括地缘政治冲突、供应链中断、通胀飙升和企业裁员。而金融服务行业就位于许多此类中断的震中区域。无论是应对核心冲击还是涟漪效应，金融机构都必须着手解决结构性弱点，并找到一种快速稳定的方法来应对不断变化的全球形势。

唯一能确定的就是不确定性

2023年，金融机构一方面既要保留日益珍贵的资本，另一方面又要通过投资来推动转型，从而增强自身实力并更好地应对不确定性。面对如此严峻的挑战，领导者需要顺应和应对四个重要市场形势：

1.全球宏观经济形势紧张

通胀飙升，全球各大央行纷纷通过不断加息来抑制通胀（中国和日本除外）。面对全球经济衰退，货币政策又将为未来的决策增加更大的不确定性。与此同时，金融市场的价格波动再次加剧。

2.地缘政治不确定性

经济脱钩正在考验价值链的弹性，同时也在加剧各个地区和经济部门的金融风险。全球化有助于降低成本，而去全球化则会推高成本，进一步加剧通胀，并改变金融客户的需求。

3.新兴竞争对手

精通数字技术的新兴竞争对手创造了更多吸引客户的机会。传统的业务和运营模式缺乏灵活性，远远无法适应高速发展的指数级技术，这对大型传统金融机构形成了障碍。

4.可持续发展

尽管银行可以成为可持续发展解决方案中不可或缺的一部分，并开启新的收入机会，但同时也面临着各种新兴风险和复杂的合规要求。银行需要谨慎地把握前行的方向。

金融机构应当如何应对？我们认为，技术是对抗当今不确定性的重要力量，也是通往新收入机会的渠道。融合了数据和AI的混合云战略是未来的必由之路。接下来，我们将从创新增长、降本增效、风险防范三个方面阐述如何帮助银行应对不确定性。

增长和绩效依托于业务模式创新

在当今竞争激烈而又受到监管的环境中，大多数银行发现难以展现出有助于推动增长和绩效的企业家心态。创新仅限于狭小的领域和传统行业定义的范围内，当前业务模式与尚未发掘的数字机会之间的差距悬殊。传统银行需要在这个充斥着灵活的新兴数字化竞争对手的行业中推动增长和绩效，而这些竞争对手正在颠覆过去的传统行业规则。

先进的技术可以通过全新的方式释放价值和创新

在整个业务模式中融入先进技术不仅有助于提高效率，而且还可以创造更大的价值，这一点至关重要。AI将在效率和价值这两个领域发挥颠覆性作用。

案例：

法国国民互助信贷银行运用AI为客户顾问提供适当的信息

在法国国民互助信贷银行，每位客户都有一名专门的顾问提供服务。顾问作为第一联系人，帮助客户就各种产品（例如支票、储蓄、抵押贷款和投资）协调与该银行的关系。

由于该银行各种产品和各个团队的文档不一致，顾问为了解决客户咨询的问题，需要使用内部搜索引擎或电话来获取有关特定产品的答案。网络中各银行的信息组织方式也各不相同，更增加了搜索的复杂程度。此外，语言和术语也可能不同。这意味着传统的现成语言模型不足以确定提供给这些顾问的信息的优先顺序。

该公司运用AI和优化的语言模型改进了回答质量，并加快了解决客户问询的速度。虚拟助手现在能够为85%的客户案例提供满意的答案，而问题解决时间也从平均3分钟缩短到1分钟。每月为客户和顾问节省的时间总计达到数万小时。

生态系统平台助力实现价值倍增效应

生态系统平台不仅有助于消除客户与员工旅程中的摩擦，而且还支持与值得信赖的合作伙伴实现数据、洞察和能力共享，从而充分释放可实现的潜在价值，实现价值倍增效应。

价值实现中的常见障碍

要推动上述积极变革，组织必须克服四个重要且极其普遍的限制因素：

未在战略中建立数字技术与商机的对应关系；

在缺乏灵活性的架构上采用不够完善的运营模式；

未有效协同组织激励机制，从而限制创业思维；

缺乏混合云采用经验。

重新思考成本和效率，为增长和创新提供资金支持

全面降低成本对于腾出资本来研发新产品和新服务至关重要。降本举措通常由高管自上而下进行管理，并使用现有业务的利润作为资金来源。然而，为了完全解决CIR较高的粘性问题，当今的高管们正在认真考虑将降本举措整合到自下而上的业务重塑计划中，其效益主要体现在以下方面：

重新定义成本削减的战略范围；

对不断变化的商业文化和技能差距进行现实检查；

根据地缘政治形势来审查整体战略；

利用深层云来增强关键业务价值流，从而实现重大绩效改进。

不断变化的风险、合规性和监管动态

为了改善业务，金融机构纷纷开始建立新的数字渠道，打造新的生态系统，但这同时也会引入更大的风险，尤其是网络风险。在基于生态系统的数字化时代，仅采用传统的风险管理最佳实践是远远不够的。

近年来，数据泄露的平均成本呈持续上升趋势，客户和银行员工适应数字化的步伐不断加快，从而进一步加剧了安全风险。此外，金融科技创新和业务转型正在对风险和合规实践构成挑战。AI和云计算等指数级技术重塑了行业的基本定义。

如何在追求数字化转型和业务模式创新的同时满足风险与合规性要求？金融机构需要优先考虑如下关键事项：

在全面洞悉安全与合规性流程的情况下管理业务和系统复杂性；

优先开展网络风险投资来应对日益隐蔽的恶意行为体；

通过数据共享和整合来打击欺诈和洗钱行为；

将运营弹性纳入到业务中；

更新混合云的政策和治理来支持日益广泛的AI采用；

助力确保可持续性的透明度。

推动现代业务架构运营转型

面对竞争加剧和监管变化，再加上云计算、AI和自动化等技术呈指数级增长趋势，金融机构不得不大力开展业务投资。通过降本增效来释放资金，借助业务架构转型来推动创新，以及在移动时代增强前端技术和能力，这些都是必不可少的举措。

业务部门与技术部门开展“双向合作”

技术领导者不应仅仅是业务请求的接收方；除此之外，在制定业务战略时，他们还需要参与到决策流程中。业务部门与技术部门在各自领导者的带领下加强合作，建立一致的愿景和持续的反馈循环，这有助于释放更稳健的财务业绩。

更加卓越的体验将为企业带来凝聚力

增长与绩效、成本与效率以及风险与合规的核心是什么？答案是人才。良好的员工忠诚度和敬业度是增长与创新的动力引擎，并助力夯实运营基础。推动跨业务与技术的全方位运营模式转型不仅可以削减成本，跟上变化趋势，而且还有助于推动改善员工体验，创造更大价值，从而改善客户体验。

银行业的未来：指数级技术有助于颠覆传统业务架构。

来源：IBM。

行动指南

为了帮助金融机构最高管理层在2023年实现更稳健的财务业绩，我们列出了一系列切实可行的整体行动方案。

1.在制定业务战略时，业务领导者与技术领导者应当开展“双向合作”。业务部门需要驱动战略，而技术部门则需要负责实施业务战略。

2.借助混合云的思维方式和工作方式，在您的金融机构中融入弹性。这就需要将数字化融入到业务流程中，从而保证速度和创新。

3.通过自动化、数据和AI重塑员工体验。人才是任何企业的命脉。

4.现代化助力构筑弹性。现代银行和金融市场需要借助数字能力来建立弹性，从而实现可持续的财务业绩。

5.专注于真正重要的任务。平衡“各自为战”的方法与“携手合作”的方法，积极推动开放创新，让合作伙伴贡献力量，从而释放生态系统的扩展能力。

6.通过定义明确的“价值引擎”来协同激励机制，让所有利益相关者积极参与转型和创新。孤岛会阻碍创新和增长。

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