印尼加强保险业监管，这份应对指南请收好

作为世界第四大人口国、东南亚地区最大的经济体，印尼保险行业的投资价值持续被外界看好，这里不仅拥有年轻化的人口结构、承保渗透率也相对较低——这将给各类保险服务，尤其是寿险、健康险带来巨大的市场开发潜力。

印尼央行高级官员曾表示：“印尼保险业在投资方面显示出积极的进展。”而来自印尼央行的数据也验证当地保险业活跃的发展现状：2022年3月，印尼保险业的总资产为1.637万亿印尼盾，到达历史高点，与上年同期相比增长了12.9%。这些资产中有1.345万亿印尼盾为投资资产，占比达到82%。

据印尼金管局的披露，2022年1月~11月，印尼保险行业累计保费收入达到280.24万亿印尼盾，同比增长0.44%，其中一般保险保费收入增速明显。2022年，虽然印尼保险业风险资本水平（RBC）有所下行，但整体总量依旧高于120%的门槛，其中人寿保险和一般保险行业的风险资本水平分别为479.88%和324.34%，行业资本量得到维持。

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不过，伴随行业的发展，近年来，印尼金管局也从不同方面，不断在加强针对印尼保险业的监管。2022年12月28日，印尼金管局最新生效了第28号条例，修订了2016年发布的针对印尼保险经纪公司、再保险经纪公司、保险损失评估公司业务行为的相关监管要求，修订内容涵盖调整定期报告的提交频率、调整制裁规则等。而不久前，印尼金管局还通过发布关于金融服务行业消费者和社区保护的2022年第6号条例加强了针对保险行业的消费者保护，并调整了金管局的组织架构和人力资源配置，以加强市场监管力度，并积极与印尼最高法院、总检察长办公室和警方合作，进一步提升保险行业消费者保护的执法力度。

面对监管从严的趋势，本文整理了一份简单的指南，特别列出了一些重点监管要求，可供期望展业印尼市场的保险企业有所了解。

1 创立要求

需要获得许可：在印尼经营保险业务的各方需首先获得印尼金管局的保险业务经营许可，禁止保险公司与未获得经营许可的经纪人和再保险经纪人开展业务合作。

市场准入门槛：设定有最低实缴资本要求。

外资运营、持股限制：外资保险企业进入印尼市场，只允许以合资形式运营业务，且外资险企与意向合资的印尼本地保险公司，必须经营着相同的险种业务。除此以外，外资在印尼合资险企中的持股比例还被设有法定上限，为80%。

2 反洗钱要求

虽然印尼目前尚没有在保险法中针对在保险业实施数字身份验证提出具体的行业监管要求，但在业务实践中，印尼保险公司必须要搭建可靠的数字身份验证业务流程，履行印尼金管局在2017年第12号条例中提到的关于金融服务部门反洗钱和反恐怖主义融资相关的KYC合规义务，包括尽职调查了解用户的如下信息：

·基础身份信息

·是否存在代理委托

·注册地址

·国籍

·资金来源

·收入状况等

3 反欺诈要求

印尼金管局对当地保险企业提出了较为细致和全面的反欺诈监管要求，尤其是在企业内控方面，印尼金管局的监管文件指出，保险企业最底线的反欺诈策略意识应包括：提出反欺诈声明，比如推行对欺诈零容忍政策；培养员工反欺诈意识，比如定期举办相关培训；培养用户反欺诈意识，比如发行反欺诈手册等书面宣传文件等。

保险企业的反欺诈控制应包括预防、检测、发现问题调查、报告和制裁；持续监测、评估和进行下一步风控行动。最基础的反欺诈内控流程要包括监控欺诈的进一步行动、保持欺诈分析数据可用、采取进一步行动避免再次欺诈。其中，欺诈分析数据可包括：

·欺诈类型

·欺诈发生的时间、日期等信息

·欺诈涉及的部门、涉及的人员

·损失

·欺诈原因/客观漏洞等

4 简化/优化用户体验要求

印尼金管局对数字保险产品提出了简化公众访问相关保险产品或服务的流程和体验，鼓励增加信息技术在营销保险产品中的使用。

对于此项要求，保险企业可以通过部署包含智能人脸识别类产品的数字身份验证解决方案，实现服务流程的简化和优化。

目前，印尼保险领域尚没有专门的法律法规对相关技术运用的风险进行监管。不过在运用生物识别、人脸识别等技术时，需要落实印尼数据保护相关条例中，使用用户个人数据必须获得用户明确同意的合规要求。

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