新冠疫情爆发以来，有关数字银行（亦称虚拟银行，Digital Bank/Virual Bank）相关议题的讨论热度持续上升。继新加坡、菲律宾、马来西亚之后，泰国也新近成为了东南亚地区第四个批准数字银行业务的国家。
根据2023年1月12日泰国央行发布公告：泰国计划在2024年发放3张数字银行运营许可证，预计获颁运营许可的数字银行可以在2025年正式启动营业。
2023年2月，泰国央行助理行长Roong Mallikamas向媒体表示，泰国央行计划在2023年6月前，发布数字银行业务的官方指导计划和许可条例。
从上述信息推断，泰国数字银行业务的运营许可申请或将在许可条例颁布后，即2023年第二季度左右开放，申请开放时长一般为6个月。
泰国金融体系的架构并不算复杂，截至目前，拥有泰国央行银行运营许可的本地银行品牌约有13家。开泰银行、暹罗商业银行的国际知名度较高，其特色是开展多元化业务经营，甚至通过投资，参与到外卖、Web3等诸多新兴领域，金融服务的数字化转型也走在了泰国金融业的前沿。
2022年2月，泰国央行发表报告《重新定位泰国金融业以实现可持续数字经济》，开启了泰国金融业一次新改革。数字银行业务，便是泰国提出金融业新定位规划倡议后批准的革新举措。
为了方便出海企业了解泰国数字银行，本文整理了一份简单的指南，列出了必要了解的政策背景和与数字银行业务有关的部分监管要求，可供期望参与泰国数字银行业务的机构有所了解。
泰国批准数字银行业务的政府目标？
泰国央行在报告《重新定位泰国金融业以实现可持续数字经济》中指出，引入数字银行业务，是希望激发行业竞争，希望利用技术和数据推动金融创新，希望通过开放竞争、开放基础设施、开放数据实现更多样的金融服务，增加泰国消费者获得金融服务的机会；扩大金融机构业务范畴，允许涉足更多非银行业务领域。
与此同时，还值得关注的是，为了更好落实泰国金融业新定位的规划实施，泰国央行还在报告中提出要取消此前针对泰国商业银行投资金融科技的监管限制，允许泰国银行业以更灵活的形式开展服务创新，并还会引导金融服务机构在适当的成本基础上开放基础设施。
泰国希望通过数字银行业务解决什么问题？
根据泰国已发布的《虚拟银行许可框架》的介绍，引入数字银行，希望能够解决的问题包括：
降低银行业员工、分支机构的成本。
让泰国零售商、中小企业中未获得或不好获得金融服务的企业更好获取所需的金融服务。
让已通过数字渠道获得金融服务的用户享受更便捷、更流畅的金融服务体验。
让拥有技术、数字服务和数据分析专业知识的申请人能够通过数字渠道提供创新的金融服务。
1 创立要求
需要适格资质申请许可：运营泰国数字银行业务需要申请运营许可，而运营许可申请参与者必须符合适当的资格，这些资格包括：
需要具备可持续的商业模式
拥有技术、数字服务和数据分析方面的专业知识
能够访问和利用数据
稳健的财务情况
健全的公司治理能力
具备金融业风险管理能力
注册、营运资本要求：注册资本须至少5亿泰铢（约1500万美元），营运后的资本要求或将增加至10亿泰铢（约3000万美元）。
注册地、总部要求：数字银行必须要在泰国当地注册成立，且必须要把总部设在泰国。
机构形式要求：禁止建立实体机构、禁止提供ATM机或现金存款机。
2 业务合规
业务红线：泰国央行明文指出了数字银行禁止的运营事项，包括不能发起不负责任的借贷、不得使用激进的定价策略来吸引客户或滥用市场支配地位给金融稳定、存款人带来风险，比如向关联方提供优惠信贷或数字银行的关联方强迫其业务伙伴使用合作数字银行提供的金融服务等
合规框架：泰国数字银行必须遵守与传统商业银行相同的法规和监管。泰国央行表示，还将高度重视监管数字银行的公司治理情况、风险管理情况和技术管理情况。其中，对于泰国数字银行技术监管的重点在于：
IT系统的连续性
通过数字渠道提供客户支持的有效性
第三方外包服务的可适用性
设置3~5年经营限制期：泰国央行对数字银行业务设置有3~5年的经营限制期，未能满足限制期阶段运营要求的参与者，泰国央行或将建议结束运营，并撤销已发放的许可。
必须设置退出计划：泰国央行要求数字银行运营许可的申请者必须准备各阶段详尽的退出计划，退出计划也会需要经过泰国央行的审批。
3 反洗钱要求
泰国数字银行业务首先必须遵守与传统商业银行相同的法规和监管。反洗钱、反恐怖主义融资也将是数字银行履行合规义务的重点。根据泰国反洗钱相关的法律法规，
针对客户，数字银行要履行：
KYC流程：客户身份识别、验证身份、姓名筛查。
尽职调查流程：客户风险评估、交易监控等。
在业务后端，数字银行要履行：
交易报告：包括报告大额、可疑交易。
保留记录：包括保留KYC记录、保留尽职调查记录、保留交易报告记录等义务。
为了更好履行反洗钱合规义务，泰国数字银行可以通过部署包含智能人脸识别类产品的数字身份验证解决方案，高效执行KYC流程、精准防范风险，降低风控成本，提升运营效率。
4 数据保护要求
从上述许可框架中的部分规定其实已能看出，泰国对数字银行的推行秉持较为谨慎的态度。而数字银行，作为线上服务体，也会受到数据使用方面的监管要求，或将需要根据数据保护法的要求，在人员架构中设置正式的专职数据管理者。
泰国数字银行在数据合规方面需要注意的监管条例包括：泰国在2022年6月1日生效的《个人数据保护法》、2017年发布的《支付系统法》、2019年发布的《网络安全法》以及早期发布的《电子交易法》等。
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