EBANX对拉美地区支付前景的分析

一直以来，拉美地区都需要直面支付场景的不断变革。已经打入拉美市场的企业需要不断发展，紧跟变革的步伐，并在一切战略中坚持以终端用户为中心的原则。同时，新打入拉美市场的企业也有很大的发展空间，但需要尽快跟上变革的步伐。

那么，为何选择拉丁美洲（LATAM）？为何要趁现在？为了回答这些问题，并尝试预测未来几年的支付前景，我们决定发表自己的观点。作为成功的本地金融科技企业之一，我们对拉美地区的机遇和前景有着独特的见解。

我们将在下文为您展示四位EBANX高管提供的洞察信息：联合创始人兼首席风险官Wagner Ruiz、产品副总裁Erika Daguani、战略支付与伙伴关系总监Juliana Etcheverry以及运营与数据副总裁Rahm Rajaram。

为何选择拉丁美洲？为何要趁现在？

首先，我们来看看拉美地区电子商务的近期数据。我们的《2021/2022年超越国界》（点击左边标题）研究报告表明，拉美地区是一个超高速增长的市场，预计在2025年之前实现31%的年增长率。这就意味着，在三年内，拉丁美洲数字商务的规模预计将翻一番，在线购物、数字产品和旅游将吸引数百万新消费者的加入。您一定不希望错失良机，不是吗？

电子钱包、替代支付方式（APM）、即时支付和手机?率，都是当今拉美地区的主流发展趋势。如今，数字化时代已经来临，电子商务，特别是通过移动端进行购物（已超过桌面端购买额）的电子商务，俨然已成为新的趋势。

我们的《超越国界》（点击左边标题）研究报告还指出，在拉美地区的15个经济体中，2021年拉美电商销售总额的近60%是通过手机支付的，与2020年相比增加了46%，2020年的移动端份额为55%。通过进一步比较可以看到，2019年的移动端份额为44%，而在2018年仅为39%。

您可能想问，拉美地区是如何做到这一点的？那么，为了回答这个问题，我们需要回顾一下过往。Wagner Ruiz表示，以EBANX的经验为例，截至2012年，EBANX在巴西的目标是如何令国际商户和电商企业支持当时主流的巴西传统本地替代支付方式：boleto bancário。

后来，多种新兴替代支付方式（包括电子钱包和BNPL（先买后付），墨西哥的OXXO以及巴西的PIX）开始在拉美地区出现，EBANX不得不紧跟趋势，根据每个国家和地区的支付文化和偏好，为商户提供合适的替代方案。因此，以PIX（巴西非常流行的即时支付系统）为例，目前的情况与2012年Boleto的情况高度相似。

PIX的日益普及已经取代了TEF（电子资金转账），部分专家甚至预测，最多一年半，PIX就将取代boleto的地位。目前，已有超过60%的巴西人使用了这种由巴西中央银行（BACEN）于2020年11月推出的新兴支付方式。

从EBANX开始支持PIX的第一天起，就有商户迫不及待地希望使用这一功能。Ruiz表示，我们将在整个拉美地区看到越来越多的类似案例。和PIX的情况类似，其他拉美国家和地区的监管机构也正在进入即时支付和替代支付领域。他们主要的共同目标是令所有拉美人拥有更多的金融机会、更强的金融包容性和更大的金融自由。

超级应用程序

我们知道，即时支付、电子钱包和APM正在获得越来越多拉美人的青睐。不过，我们的专家认为，在不久的将来，超级应用程序也将获得拉美人的高度青睐。

Rahm Rajaram认为，亚洲的支付现状与拉美地区的支付现状高度相似，因此，我们可以预见，超级应用程序有望复刻在亚洲人中取得的成功，在拉美人中实现蓬勃发展。如今，市面上有几十个来自多个亚洲国家的超级应用程序。Rajaram表示，拉美地区替代支付方式的高普及率和银行卡的低普及率与亚洲的现状非常相似，因此很有希望成功再现超级应用程序在亚洲的辉煌。

在亚洲，为了实现自身的用户留存，众多超级应用程序经历了激烈的竞争。Rajaram认为，在亚洲，所有超级应用程序的战略重点都是努力实现用户留存，并在应用程序中支持多种支付方案，令用户可选择自已偏好的支付方式。因此，拉美地区也可能出现同样的情况。

例如，早已打入拉美市场的亚洲企业Shopee就拥有针对亚洲的超级应用程序。因此，Rajaram表示，像Shopee这样的企业，推出一款针对拉美人的超级应用程序只是时间问题。与此同时，Rappi和Nubank等拉美本地企业目前也正在从头开始开发自己的超级应用程序。

不过，亚洲的超级应用程序与拉美正在开发的超级应用程序其实有所不同。Juliana Etcheverry表示，众所周知，亚洲的超级应用程序都拥有社交属性。这些应用程序鼓励用户与其他用户互动，并通过邀客返现的活动来留住用户。

另一方面，Etcheverry认为，拉美地区的超级应用程序定位更为务实，将专注于金融包容性以及购买杂货和其他日用品的便利性。此外，由于拉丁美洲是的一个高度多样化和多元化的地区，许多拉美国家和地区在支付方式和数字商务方面都有独特的偏好，这就意味着所有参与者都需要为各个国家和地区提供本地化服务。

开放式银行业务

开放式银行业务是出现在巴西的另一大趋势，我们的专家认为，开放式银行业务拥有巨大潜力，有望覆盖整个拉美地区。Ruiz指出，监管机构目前正在大开方便之门，促进新业务模式的面世和支付方式的创新。这将令用户获得更大的金融自由，并为开发中的超级应用程序和多种电子钱包创造更多机会。

总而言之，开放式银行业务是一种能令用户获得金融自由的机制，它打破了传统银行业务模式，解决了因缺乏信用而导致的开户困难（世界银行的数据表明，约有一半的拉美人没有银行账户）。

Erika Daguani认为，金融科技企业和非金融机构的合作将推动拉美地区开放式银行业务的发展。而这对基于拉美地区开放式银行业务而建立的技术基础设施而言，无疑将令云服务的集成和迁移更为便捷。

我们还能有哪些期待？

Rahm表示，在新加坡，人们已不再使用POS机（便携式智能支付设备），因此，人们在购买任何东西时，都需要通过电子钱包和智能手机来进行支付。如果有人希望使用信用卡，也必须通过电子钱包来进行信用卡的数字化支付。

如前文所述，拉美地区的支付现状与亚洲高度相似，所以我们预计，未来拉美人的支付方式也会出现同样的趋势。Daguani还补充说道，一切都与信任有关。很多拉美国家和地区在收单、支付方式和发卡机构方面仍存在高度集中的垄断或双头垄断问题，如果没有监管机构的帮助，刚进入拉美市场的企业就无法从用户那里获得必要的信任，从而无法成功开展业务。

Daguani认为，监管机构的工作是对金融体系进行控制，关注的是行业发展和资金流动情况。目前，监管机构已出台了多项举措来打破垄断链，促进更多符合安全规定的创新。因此，在安全方面，监管机构目前正在努力令金融科技企业和刚进入拉美市场的企业能得到终端用户和市场上其他参与者的信任。

Daguani还认为，虽然电子钱包有能力吸引更多消费者，但拉美地区不会成为一个完全无现金的社会，这是由拉美地区独特的文化氛围决定的。例如，对老年人来说，很难学会如何使用电子钱包，也很难适应越来越流行的现金数字化支付方式。

此外，众多参与者之间的竞争也将越来越激烈，这对终端用户来说无疑是有利的，因为将有更多支付方式供他们选择，而用户可自选决定使用哪种方式进行支付。因此，透明度、信任和经验将是每个参与者在电子商务和支付领域取得成功的关键。

总结

拉丁美洲是全球数字商务极有发展前景的地区。在拉美地区，电子商务正在以不可阻挡之势呈指数级增长。稳定的经济发展支持、数字化及消费者行为的变化都是相当重要的因素。不过具体而言，核心因素仍是支付方式。支付方式的创新需要监管机构和政府的支持，或金融科技企业的支持，而一切的一切都是为了实现最终目标：令拉美人拥有更强的金融包容性和更多的金融机会。

根据我们的预测，未来几年内便会出现新的监管框架。因此，我们相信，一定能在拉美地区看到更多像开放式银行业务、PIX、电子钱包和其他流行的APM这样的支付方式取得成功。包括超级应用程序在内的亚洲支付现状也令我们有机会一窥拉美人的未来支付格局。

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