客户身份验证的全球前景与未来发展

许多国家和地区都在观察强客户身份验证 （SCA） 在欧洲的实施情况，尤其是其对欺诈、责任保护和消费者行为的影响。这为全球商户提供了参考，使出海商户可以根据自身的客户身份验证需求，调整验证方法。

理想的身份验证创新应尽量减少对客户体验的影响。与此同时，强身份验证也提高了线上交易的安全性。那么，世界其他地区是否可以向欧洲学习，寻找适合的身份验证方式，在不影响客户体验的前提下进行身份验证呢？

尽管修订后的支付服务法案 （PSD2） 适用于所有欧洲国家，但各国实施该法案的具体方式以及对该法案的接受度都存在差异。例如北欧的数字支付市场非常成熟，在这里实施强客户身份验证几乎毫无阻力。

因实施强客户身份验证几乎毫无阻力。该地区金融业和消费者对数字化的高接受度为其应对新的合规要求提供了优势。但最重要的优势是该地区并没有将这些规定视为一种挑战。相反，他们将其看作是试验开放银行的良好机会。

而欧洲其他地区对此的接受度有所不同。以葡萄牙为例，该国许多商户完全将强客户身份验证视为一项合规工作。

葡萄牙的商户十分了解强客户身份验证，我至今还没遇到过没有实施强客户身份验证的客户或潜在客户。但对于 3DS 验证，商户仍然需要进一步加强了解。许多商户还没有优化 3DS 验证，因此错失了很多业务。

西班牙也处以一样的情况，该地区商户对交易身份验证的认知仍有待加强。Checkout.com 销售工程高级经理 Javier Casas 说道：“西班牙的商户需要充分认识到，尽管 3DS 验证有时会增加支付摩擦，但也能保护他们免受欺诈。”

那么，为何全球商户需要学习和借鉴欧洲的身份验证经验呢？这是因为，欧洲商户在使用 3DS 验证降低拒付率方面颇有成效。在反欺诈策略中加入身份验证将有助商户提升盈利能力。

据估计，2020 年远程或无卡欺诈等网络欺给全球电商商户造成了 335 亿美元的损失。减少欺诈是欧洲引入强客户身份验证的主要推动力。可喜的是，在已经实施强客户身份验证的国家，总体欺诈率持续下降。

欧洲银行管理局 （EBA） 的数据显示，2020 年 12 月至 2021 年 4 月期间，全欧洲发卡机构和收单机构的银行卡欺诈销售平均分别下降了 33% 和 30%。根据支付协会的数据，同期发卡机构和收单机构遭受的欺诈数量也分别下降了 50% 和 40%。

此外，Visa的数据也表明欺诈在不断减少。2021 年 1 月至 5 月期间，随着 EMV 3DS 验证采用率的提高，报告的欺诈数量下降了 20%。并且 3DS 交易的欺诈率不到非 3DS 交易的一半。

其他地区要如何才能取得这样的成果呢？

PSD2 和强客户身份验证对欧洲商户的影响备受关注。然而，有些欧洲之外的国家也采用了类似协议。例如，巴西（国内发行的银行卡）、印度（超过 2000 卢比的国内借记卡和信用卡交易）、南非（信用卡交易）和澳大利亚（如商户存在特定风险）都规定对线上支付实施双重身份验证。

EMV 3DS 是一个使用广泛的全球标准，旨在确保线上银行卡支付符合客户强身份验证要求。因此，那些已在欧洲实施 EMV 3DS 的商户将可以跨境受益。随着全球商户看到 3DS 验证带来的积极效果和 3DS 技术的不断改进，3DS 验证的使用率很可能会进一步增加。

“新冠疫情加快了澳大利亚采用线上支付的步伐，但另一方面也催生了网络欺诈。商户意识到，实施身份验证的同时还需要兼顾无摩擦的客户体验。”Checkout.com 澳大利亚销售副总裁 Chris Dahl 说道。此外，南美和东南亚的开放银行促进了身份验证使用率的提高。随着越来越多的政府主张推动开放银行来促进创新和增长，身份验证的需求也将随之增大。