近年来，品类繁多的“数字银行”（Digital Bank）正在全球多个国家和地区出现。
这些数字银行在不同的国家和地区，可能拥有“互联网银行”“虚拟银行”“数码银行”“新形态银行”“挑战者银行”等不同名称，但它们共同的特征是：
·能够独立开展银行业务。如果是商业银行的子公司，需要具有独立的品牌、产品和服务。
·不向非数字化客户提供服务，没有物理网点，或只有少量的物理网点，且物理网点的设立只是为了辅助提升客户体验。
数字银行是一种新型金融服务形式，它从多个方面“挑战”了传统银行的经营模式，除了没有物理网点，采用轻资产运营；仅通过数字化渠道办理业务；能够触及更多偏远地区客户等经营上的优化，数字银行最大的创新还在于实现了银行“信任机制”重构——它利用大数据、人工智能等技术创立了“数字信任”，不再过度依赖实物抵押品，破解了中小企业客户、低收入人群因缺乏抵押物而导致的信贷难问题，有助于进一步推动金融普惠性的提高。
也因此，数字银行在拉美、非洲、亚洲等新兴国家市场得以迅速推广，吸引了大量客户的注册使用。
数字银行发展趋势
根据截至2021年的统计，全球资产排名前100位的传统商业银行，总资产规模已经达到了114万亿美元，而资产规模排名前100位的数字银行，总资产规模才刚刚超过2万亿美元。
上述数据显示的巨大差额，一方面是由于数字银行采用轻资产模式运营，在资产规模上必然小于重资产模式运营的传统银行，另一方面，也显示了数字银行在未来蕴藏的巨大市值上升空间。
市场估值尚有巨大上升空间的数字银行，有哪些值得关注的发展趋势、挑战和监管要求？
01 提高盈利能力是数字银行的重要挑战
虽然全球数字银行整体的收入规模整体上呈现逐年增长的趋势，但是，市场收入依旧呈现严重的“马太效应”，收入多集中在少数规模较大的数字银行手中。
在亚洲、拉美、非洲等新兴经济体集中的地区市场，数字银行市场收入“马太效应”的表现更为明显，一部分新成立的，或知名度较小、用户规模较小的数字银行，市场收入并不理想，依旧受到成本高于收入的困扰，盈利能力不足。
有研究报告指出，从历史数据看，2010年之前成立的第一代数字银行，平均需要5年左右的时间达成盈亏平衡；在2013年~2015年期间成立的第二代数字银行，平均需要2~3年的时间达到盈亏平衡。
02 降本将成为数字银行加快盈利的发力方向
除了收入不理想，成本高于收入的挑战仍在困扰着许多数字银行，在一些人口较少或人口增速放缓的国家或地区，仅靠单一扩大用户数量的方式，也已经无法妥善实现数字银行对未来盈利增长的预期。
“降低成本”成为当下数字银行提升盈利能力的主要发力点。
03 对政策变化更加敏感，更加重视合规经营
在经历过十余年的发展后，监管机构对于数字银行可能带来的风险、互联网平台的数据敏感问题，均有了更多新的认识，宽容鼓励发展的政策环境已经发生了变化。
当下，很多国家已经停止了数字银行经营许可证的发放，或者对企业、机构申请数字银行许可证设定了更多的限制或更高的经营门槛。
此外，不少国家的监管机构对数字银行的融资也提出了更严格的要求，力图避免因不当选择的融资方式、渠道、规模而触发重大的金融风险，并且严格防范通过数字银行发生的洗钱犯罪风险。
政策环境的变化让现有的数字银行在未来发展中更加珍惜已获得的许可证价值，更加重视合规经营，慎重处理融资。
04 亟待更精准的金融身份认证，应对风险变化
在不少新兴市场，比如巴西、墨西哥和非洲国家，数字银行通常以开户便捷、不需要进行太多信息认证吸引用户。
然而，当下的数字银行，面临的金融风险挑战正在加大，首要挑战表现在需要提升技术能力，防范数据泄露；其次表现在亟待更加精准、高效的金融身份认证，防范欺诈和洗钱犯罪。
然而，虽然精准的身份识别、认证是维护金融安全的前提和基础，但过于精细的身份识别认证又存在数据泄露、触犯隐私的风险，这又对数字银行管理客户身份识别数据提出了更高的管理和技术要求。
此外，市场情绪对于数字银行会带来更强烈的共振影响。银行最担心发生的风险事件就是挤兑，比如2023年年初发生的硅谷银行事件，一天之内发生的存款流失规模一度高达400多亿美元。
而当一家银行发生挤兑，还会引发市场恐慌情绪的连锁反应，最终导致系统性金融风险。对于没有物理网点的数字银行来说，一旦受到市场恐慌情绪的针对，将会面临比传统银行更加迅速地出清挤兑，这是无法忽视的金融系统性风险。
数字银行高效合规与风险防范建议
ADVANCE.AI“星鉴”数字身份验证与风险管理解决方案是一套可以帮助数字银行降本增效、加强反欺诈风控能力、用户注册管理能力，高效履行反洗钱合规义务的数字化解决方案。
ADVANCE.AI“星鉴”解决方案中的数字身份验证产品，已通过全球多项技术能力认证，数据服务中立、可靠、合规，尤其适合需要开拓东南亚、拉丁美洲、非洲等新兴国家市场的数字银行机构进行选择。
ADVANCE.AI“星鉴”解决方案中的特色包括：
·数字身份验证（e-KYC）产品在东南亚地区的人脸识别和OCR技术的识别精准率超过99%。
·能够识别、验证全球超过200个国家地区的多种身份证件。
·可以结合反洗钱制裁和风险名单筛查、企业信息筛查（KYB）、社交媒体/手机号码/电话号码状态检测、IP风险检测、邮箱检测、身份信用评分等多工具一起使用。
·拥有2.7亿条运营商电信身份信息储备。
05 技术风险成为数字银行风险管理的重点
数字银行的监管制度建设与传统银行体系类似，在防范洗钱犯罪等常见金融风险的同时，监管机构还会额外关注数字银行存在的技术风险。
当下，技术风险正在超越信用风险、流动性风险、业务操作风险等传统金融风险类型，成为数字银行风险管理的重点。
数字银行面临的技术风险包括：
·部分金融科技底层技术成熟度不高、技术路线偏差等带来的技术失灵风险。
·信息系统安全风险和网络安全风险。
·数据安全风险。
·银行员工和客户使用信息系统所带来的操作风险等。
了解新兴国家的数字银行
1 全球排名
环球金融（Global Finance）
2022年全球最佳数字银行评选（第一轮评选名单）
2 印度尼西亚
根据印尼金融服务管理局2019年第23号条例的规定，印尼数字银行需要严格履行客户尽职调查和增强型尽职调查的义务，包括不再允许低风险受益所有人免除客户尽职调查；高风险客户需要进行增强型尽职调查；对于公司实际受益人，要求金融服务机构识别、验证客户或潜在客户与公司实际受益人之间的法律关系等。
印尼数字银行代表企业包括：
Jago Bank:在被Jerry Ng和Gojek收购之前，曾名为Bank Artos。Jago Bank的定位是方便客户的日常生活理财，储蓄利息较高。
Jenius：创立于2016年，是BTPN的子公司，可以进行外币储蓄和兑换。
TMRW：创立于2020年，是大华银行印尼分行的子公司。
Digibank：星展银行在印尼发布的一款数字银行产品，客户群体的画像包括公务员、私人雇员和企业家等专业人士。
LINE Bank：是应用程序LINE与韩国Hana Bank合作设立的数字银行，已获得在印尼经营数字银行的许可。
Permata ME:是Permata银行旗下的一家数字银行。
Aladin Bank：印尼第一家数字伊斯兰银行，是一款遵循伊斯兰教法原则的数字银行产品。
3 墨西哥
墨西哥监管部门对数字银行提出的合规要求，包括需要进行客户风险评估和执行KYC认证、保存与识别相关的信息文件至少10年。
墨西哥数字银行代表企业：
Albo：创立与2016年，为个人和企业提供金融服务，现已拥有超过100万用户，融资超过7200万美元。
Broxel：成立于2011年。这家数字银行的特色是对于来自美国的汇款免收手续费，用户可以同时开设墨西哥比索和美元账户。
Cuenca：成立与2018年。开户流程非常简洁，支持用户链接其他银行账户。
Flink：成立于2017年，是一家快速发展的数字银行和投资平台，目前已吸引了超过100万用户，其中80万用户拥有投资经纪账户。用户可以从30比索开始交易，且不需要佣金，吸引了大量投资新手。
Hey Banco：成立于2019年，支持个人和企业开设账户，还提供投资入口、信贷等金融服务。
Klar：成立于2018年，目前已吸引超过140万名用户。新开户用户可以免费获得万事达借记卡。Klar也向个人用户提供信贷服务。
4 巴西
巴西人在银行或其他金融机构平均有3.6个账户。根据巴西中央银行2020年发布的第3978号行政通告，受巴西中央银行监管的金融机构必须要加强对客户的识别、分类和资格审核，且上述工作必须要通过建立信息采集、验证和确认的工作流程完成，必要时还应该将采集信息与官方数据库信息进行比对，以加强真实性验证。
此要求也针对巴西数字银行生效，巴西数字银行有义务实施谨慎的KYC审核流程，以便更好识别客户，验证真实性，防范风险，包括识别客户的身份、了解、验证展现客户财务能力的信息，若涉及风险政治人物，还要审核其代理人、家庭成员和密切合作者的身份。
巴西数字银行代表企业包括：
Nubank：拥有超过3500万用户，是巴西用户规模最大的数字银行，也是世界用户数最多的数字银行。Nubank已获得许可，还可以向哥伦比亚、墨西哥等国的客户提供数字银行服务，未来还将拓展阿根廷市场。
C6 Bank:成立于2018年，拥有超过700万用户，于2019年获得数字银行的经营许可，可以为个人和企业开设账户提供多元化的金融服务。
Banco Original：成立于2011年，也是用户数量超过百万的数字银行。
Agibank：前身是Agiplan，由Marciano Testa于1999年创立。它是世界上第一家将用户的手机号码转换为支票账户号码的金融机构。尽管Agibank是一家数字银行，但它仍然在线下设置了服务点。
Pan：1969年创立，没有实体机构，但拥有一个由许多合作伙伴共同运营的销售网络，提供多元化的金融产品，比如储蓄账户、信用卡、保险、贷款等。
Will Bank：前身是Meu pag!，目前这两家机构已经合并为一个金融服务品牌。
5 新加坡
新加坡监管部门对数字银行提出的较为严格的合规要求，尤其需要重视客户尽职调查环节，数字银行需要识别、验证客户和实际受益人的身份信息、了解客户业务关系的目的、持续监控与客户的业务关系。
新加坡数字银行代表企业：
GXS：成立于2022年8月，由Grab Holdings、Singtel–Uber和一家大型通信技术集团联合创立。
Trust：由新加坡渣打银行和零售商FairPrice Group联合创立，为储蓄账户提供较高的利率，用户使用Trust在FairPrice Group购买商品可以享受折扣。
Wise：总部位于英国的数字银行，用户账户支持持有49种货币并支持轻松转账。
6 菲律宾
菲律宾目前已停止颁发数字银行许可牌照，已成立的6家菲律宾数字银行包括：
OFBank（Overseas Filipino Bank）:OFBank是菲律宾土地银行（Land Bank of the Philippines）的全资子公司，成立于2020年6月。
OFBanks的许可证不同于其他纯数字银行，它持有的是农村银行许可证（Rural Banking License）但遵循数字银行规则运营。OFBank是菲律宾第一家无分行、以数字为中心的政府银行。
Tonik Bank：2021年3月获得菲律宾中央银行数字银行许可,由Mastercard、Finastra、AWS和Radar Payments提供云计算技术方案支持，处理的存款规模达到1400亿美元，还发放了1000亿美元的无担保零售贷款。
UNO Digital Bank：于2021年6月获得菲律宾中央银行数字银行许可，在2021年接近年底时正式运营，是一家以信贷业务为主导的数字银行。
UnionDigital Bank:是Union Bank旗下的数字银行，提供包括储蓄、贷款等多元金融服务。
GoTyme：国光集团和新加坡Tyme集团合作成立的数字银行。GoTyme设置了遍布菲律宾全国的线下服务站。
Maya Bank：前身是PayMaya。Maya Bank最大的特色在于这是一家整合了加密数字资产交易的数字银行。
菲律宾数字银行是反洗钱义务的履行主体，监管部门对数字银行提出的合规要求，包括需要进行客户风险评估和执行KYC认证、开设新账户、新交易识别信息需要保存5年时间；已关闭账户的客户身份、账户文件和业务往来记录也要至少保存5年，从关闭日期计算。
7 尼日利亚
尼日利亚监管机构要求数字银行采用基于风险的方法，根据相关法律规定，在开设账户和交易时对客户和实际受益人进行身份验证，并且要求数字银行需要使用国家身份数据库验证客户身份信息。
当数字银行进行客户识别，验证其身份信息时，尼日利亚国家身份数据库通过比对以下三个选项实现用户验证：身份证号码，指纹信息，国家人口统计数据。
尼日利亚数字银行代表企业：
OneBank：尼日利亚商业银行Sterling Bank旗下的数字银行。
ALAT by Wema：尼日利亚商业银行Wema Bank旗下的数字银行。
Sofri：于2022年4月设立，是一家由Links Microfinance Bank提供支持的数字银行。
Mint：由Finex Microfinance Bank Ltd提供支持的数字银行。它提供的特色服务包括为储蓄账户提供带有奖励的储蓄计划，最高奖励是高达36.5%的储蓄利息。
Carbon：除了提供借记卡等常见数字银行业务外，Carbon还是一家小额信贷银行，能够为用户提供信贷服务。Carbon数字银行的应用程序上还可以进行账单支付。
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