新加坡金融管理局（MAS）与泰国银行（BOT）官方宣布，两国将开通基于PayNow和PromptPay网络的实时跨境汇款，并声称这是世界上第一次尝试移动支付系统的实时跨境转账。在海外工作的朋友对跨境汇款并不陌生，但两国用户在东南亚和全球都很少能根据手机号码进行跨境实时小额转账。
PayNow和PromptPay
PayNow是由新加坡银行公会牵头，2017年与当地七家银行正式推出的跨银行电子转账服务。用户可以通过收款人指定的手机号码、身份证/PayNow二维码直接向收款人发起实时新币转账，无需对方银行账号信息。截至2020年8月，PayNow拥有450万用户，累计交易额约340亿新元。
作为泰国电子支付政府计划的一部分，PromptPay是泰国银行于2017年推出的电子转账服务。根据2020年8月的数据，PromptPay注册用户5500万，每天交易1450万，总交易额28万亿泰铢(约9200亿美元)。
目前，两家支付系统的跨境汇款仅与星展银行、华侨银行、大华银行、曼谷银行、凯泰银行、泰京银行、泰国外汇银行等七家银行相连。也可以看出，两国银行对这一新尝试持谨慎态度。
跨境转账是电子钱包的必然趋势？
这两个支付系统的跨境转账是通过手机号码找到地址最值得注意的功能。银行间的跨境汇款需要填写银行账户、姓名等信息。转账通常需要1-2天甚至更长时间，而基于手机号码的跨境汇款只需要几分钟，而且在规定的金额内没有手续费。虽然规定的转账额度只有1000新元/25000泰铢，目前跨境旅游几乎停滞不前，无法充分满足B2B跨境支付的需求，但随着区域经济交流的日益密切，一旦两国边境政策在未来放开，恢复到疫情前的正常状态，用户体验将大大改善，小额跨境汇款的应用场景将有很大的探索空间。同时，基于手机号码的小额实时跨境汇款为该地区许多活跃的电子钱包提供了良好的实践例子。可以预见，未来电子钱包支付场景将进一步扩展到跨境汇款和支付。
目前，新加坡正在通过不同的支付网络与包括中国在内的一些国家协商，进一步优化个人跨境汇款的服务水平。
尝试背后的布局
MAS和BOT一般被业内人士认为是东南亚最专业、最开放的央行，近年来在跨境支付领域的合作越来越频繁。
电子钱包跨境汇款不是一蹴而就的。早在2017年，MAS和BOT就签署了金融技术合作协议，并更新了2006年签署的《银行监管谅解备忘录》。2018年，新加坡数字支付集团NETS Group与泰国银行支付组织ITMX签署了合作伙伴关系，建立了ITMX-NETS支付技术交流与开发计划，声明双方将通过两国移动钱包的QR二维码支付，并将进一步探索PromptPay与PayNow未来合作的空间。
这里提一下NETS Group，背靠新加坡三大银行(星展银行、大华银行、华侨银行)的新加坡最大的数字支付集团， 也是这次合作的领导者，PayNow与PromptPay的电子钱包交换可以看作是2018年合作协议的延伸。鉴于NETS Group拥有多种金融服务业务，未来我们可能会看到更多的移动支付平台加入与泰国的个人小额跨境汇款团队。
而新加坡一直想成为东南亚的支付中心。尽管早在2006年，东南亚国家就成立了APN（Asian Payment NetWork），然而，由于多边协议涉及的利益相关者太多，十多年来没有取得太大进展，新加坡不得不通过双边协议逐步促进合作。
在过去几年的新加坡和泰国协议中反复提到的区域金融一体化。事实上，潜台词是在东南亚建立自己的区域支付和结算系统。说到区域结算系统，我们必须提到SWIFT（全球银行金融电信协会）。
SWIFT是一家成立于1973年的国际银行间国际合作组织。经过几十年的发展，该机构制定的SWIFT系统目前为1万多家金融机构提供服务，覆盖200多个国家，成为全球金融体系不可避免的系统。因此，SWIFT也在一定程度上控制了全球银行交易。
我们认为有三个原因：为什么要重新开始炉子：
1. 利润
以SWIFT为例，SWIFT系统的日结算额为5万亿至6万亿美元，年结算额约为2000万亿美元。SWIFT系统通过收取1万分之一的费用，通过垄断平台获得了巨大的利润。
2. 效率低下
SWIFT系统已经建立了近半个世纪，技术更新缓慢，效率越来越难以满足全球贸易日益增长的需求。有时几家银行同时参与汇款。处理国际电汇需要3-5个工作日，而大型汇款需要纸质文件，难以有效处理大规模交易。
3. 风险
支付是金融的底层，金融是政治的底层。金融作为一个国家最重要、最敏感的行业之一，特别是对外向型经济国家，一旦金融结算体系受到威胁，其整个经济和民生也将受到影响。几年前，美国通过SWIFT制裁俄罗斯和伊朗是一个典型的参考案例。
突破垄断的可能性
事实上，世界各地都有不同的国家试图通过数字货币、区块链、大数据等技术建立自己的区域结算系统，如2019年欧盟成立的INSTEX（Instrument in Support of Trade Exchanges），中国正在建设的人民币跨境支付系统（CIPS）。
作为该地区的金融中心，新加坡不仅在双边协议上下了很大的功夫，而且近年来也大力推动了数字支付在中国的发展。新加坡政府投资公司（GIC）许多金融科技公司，包括移动支付，也投资于东南亚及以外的地区，如谷歌、VNPay、Razorpay、蚂蚁金服等，这些都是为未来区域结算体系的建立做出贡献。
虽然认为跨境小额汇款将是未来的必然趋势，但很难在短期内突破或取代传统的跨境结算系统。目前，新加坡正在从效率和用户体验上弥补传统模式的不足，填补个人小额跨境汇款的空白，占领一定市场，逐步形成以新加坡为中心的区域结算体系，与传统的跨境结算体系保持合作和竞争。
本质上，区域跨境结算体系的形成不仅取决于技术，还取决于强大的综合实力。东盟既没有欧元这样的通用货币，国家之间的利益需求也不同，这注定是一个长期而困难的过程。
最后，事实上，泰国墨腾Impulso社区的一位朋友在得知这一消息后，进行了一次特别测试。5月中旬，他通过PayNow星展银行账户转账到PromptPay开设的泰国银行账户，但失败。如果您有经验，请留言分享您的经验。
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