印度支付琐碎事

随着2016年废钞令以来，印度致力于建立减少现钞的经济政策在确保安全、有保障、高效的支付系统的同时，还带来了数字交易的惊人增长。金融技术方面正在改变金融和支付服务提供方式的举措也在朝着管理固有风险的方向迅速发展。在与数字交易，技术基础设施以及支付和结算法律法规相关的多个参数方面，印度处于领先/强势地位。同时，由于目前的人均数量较低，印度存在着数字交易增长的巨大潜力。

在印度，这些年来的支付和结算系统取得了长足的进步。印度在金融科技采用方面排名第二，采用率为52％（Ernst and Young，2017）。事实证明，统一支付接口（UPI），巴拉特账单支付系统（BBPS），巴拉特QR和支持Aadhaar的支付系统（AePS）改变了数字支付，在线支付平台和资金转移的游戏规则，推动了效率的提高。

支付服务

电子汇款（Electronic Fund transfer)

一对一资金转账机制。该系统已被更高效的NEFT系统所取代。

1997年

RBI

实时全额结算系统（Real Time Gross Settlement,RTGS）

注1资金调拨单的结算是连续、实时的，个别结算。客户交易的最低金额为20万欧元。没有上限。

客户交易时间为上午8点至下午6点，银行同业交易时间为上午8点至下午7点45分。交易时间都是工作日。

2004年

国家电子资金转账系统（National Electronic Fund Transfer,NEFT）注2

一对一资金转账，每半小时净结算。没有最小或最大限制。

工作日上午8点至下午7点提供。

2005年11月

国家电子结算服务（National Electronic Clearing Service,NECS）

NECS有助于在全国各地的目的地分行对受益人账户进行多次贷记，而不是从发起银行的账户中进行一次借记。

2008年10月

信用卡和借记卡

PoS终端，使客户能够通过信用卡/借记卡付款以购买商品和服务。RBI还允许使用PoS终端和ATM上使用银行发行的借记卡提取现金。

2009年11月

银行

预付费工具（Pre-paid Payment Instruments,PPI）

预付费工具是一种付款工具，可以根据这些工具上存储的价值来购买商品和服务。储存在此类工具中的价值代表持有人通过现金、银行帐户转账或信用卡支付的价值。预付费工具可以以智能卡、磁条卡、互联网帐户，互联网钱包、移动帐户、移动钱包，甚至纸质券等形式发行。

2009年

PPI运营商

即刻支付系统（Immediate Payment System,IMPS）注3全天候的点对点资金转账功能，可通过手机、互联网、ATM，SMS，分行和USSD等多个渠道立即转账。2010年11月

NPCI

国家自动清算所（National Automated Clearing House，NACH）基于Web的解决方案，提供银行间、大额电子交易，这些交易大多具有重复性和周期性的2011年

支票截断系统（Cheque Truncation System,CTS）根据经修订的1881年《流通票据法》，根据支票截断系统，票据无需产生实际物理移动，由电子图像代替。2011年

支持Aadhaar的付款系统使用Aadhaar身份验证技术，可以在任何银行的ATM完成基本银行交易。2016年1月

统一支付接口（Unified Payment Interface）点对点资金转账功能，可通过移动设备全天候24小时7天，全年365天即时转账。BHIM应用程序支持将多个银行帐户集成到一个移动应用程序中。上限为20万卢比。2006年8月

全国电子收费系统（National Electronic Toll Collection，NPCI）NPCI已开发了国家电子收费系统（NETC）计划，以满足印度市场的电子收费要求。它提供了可互操作的全国性收费解决方案，包括结算所和争议管理的票据交换所服务。2016年

巴拉特账单支付系统（Bharat Bill Payment System）用于支付所有账单的伞系统。2017年7月

注1:实时全额结算系统（Real Time Gross Settlement,RTGS）RTGS是以总额为基础的实时交易，资金或证券立即转移，金额在20万卢比到50万卢比之间。RTGS是一种资金转移系统，资金从一家银行转移到另一家银行，以“实时”和“总量”为基础。“实时”结算是指支付交易不受任何等待期的影响“全额结算”是指交易在一对一的基础上进行结算，而不与任何其他交易捆绑或净额结算。RTGS平台处理高价值交易（客户和银行间交易），在2019年3月期间，每月处理的交易量最大，达1364万笔，总价值为148.7万亿卢比，平均每笔交易为1090万卢比（图1）。RTGS平台的增长势头得到了客户交易的支持，在数量和价值方面，客户交易分别占RTGS（客户和银行间）总交易的97.9％和84％

注2:国家电子资金转账系统（National Electronic Fund Transfer,NEFT）

NEFT交易是以批量为基础的，根据服务器的使用情况，每1小时到4小时对所有此类交易进行一次不同批次的核对后，再转移资金，无最低金额限制，最高金额不超过50万卢比。在2019年3月，NEFT每月处理的交易量最高，达2.42亿笔，价值25万亿卢比，每笔交易的平均价值为1,05,079卢比。在2018-19年度，NEFT量每年增长19.1％，超过2017-18年度的20.0％。就价值而言，NEFT在2018-19年度录得32.3％的年增长率，高于2017-18年度的43.5％

注3:IMPS:这是另一种转账方式，网银用户无需访问分行或银行即可通过账户进行转账。一般来说，用于资金转移的期权要么是金额低于20万卢比的NEFT，要么是金额超过20万卢比的RTGS。NEFT或RTGS的局限性在于它们是分批执行的，而且只能在RTGS的工作时间内执行。NEFT和RTGS下的交易可以在非工作时间内启动，但只有在工作时间开始并伴随着批量传输时，交易才能完成。IMPS是一种即时支付系统，在交易开始时，银行间资金在没有任何金额障碍的情况下无任何批处理权地转移。更重要的是，它可以全天候提供。即使在节假日，这些钱也可以在白天的任何时候收到。IMPS的目标是创造移动更多的使用充分的客户汇款，也只有使用电话号码。此外，它没有将印度储备银行的授权扩展到支付电气化。IMPS由印度国家支付公司通过其现有的NFS交换机提供。

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